סירוב לקבלת משכנתא יכול להיות מכה קשה לכל מי שחולם על בית משלו. אבל למרות שזה נראה כרגע כמו מבוי סתום, יש לא מעט אפשרויות ופתרונות אפשריים שכדאי להכיר. בואו נדבר כל הדרכים המצוינות להתמודד עם המצב הזה.
למה הבנק דחה את הבקשה?
לפני שנדבר על פתרונות, חשוב להבין למה ומתי בנקים עלולים לסרב לתת משכנתא. הסיבות יכולות להיות מגוונות: הכנסה לא מספקת ביחס לגובה ההחזר החודשי של המשכנתא, היסטוריית אשראי בעייתית, יחס החזר גבוה מדי ביחס להכנסה (בדרך כלל מעל 30-40%), חוסר בבטחונות או הון עצמי ולפעמים אפילו גיל מתקדם שמעלה חששות לגבי יכולת ההחזר לאורך זמן. מידע נוסף על משכנתא למסורבים תוכלו למצוא באתר >> https://kar-ka.co.il/mashkanta-le-mesoravim.
אז מה עושים כשמקבלים סירוב?
קודם כל, אפשר לנסות לשפר את הדירוג האשראי. זה כולל סגירת חובות קיימים, הקפדה על תשלום כל החשבונות בזמן, הגבלת השימוש באשראי לפחות מ-30% מהמסגרת, ובדיקה ותיקון של טעויות בדו"ח האשראי. במקביל כדאי לחשוב על הגדלת ההון העצמי. בנקים אוהבים לראות שיש לכם עור בעסקה.
אפשר לעשות זאת על ידי חיסכון נוסף, קבלת עזרה ממשפחה, או אפילו מכירת נכסים אם יש כאלה. אם הבעיה היא שהבנק חושב שאתם לוקחים יותר מדי, אולי כדאי לשקול הקטנת סכום ההלוואה. זה יכול לכלול חיפוש אחר דירה זולה יותר, ויתור על שיפוצים מתוכננים, או אפילו חשיבה על רכישה בשלבים – קניית דירה קטנה יותר עכשיו ושדרוג בעתיד.
אופציה נוספת היא חיפוש ערבים. ערבים, בין אם הורים, קרובי משפחה או חברים קרובים עם מצב כלכלי יציב, יכולים לשפר משמעותית את הסיכויים לקבלת משכנתא. כדאי גם לבדוק אם אתם זכאים לתוכניות של ערבות מדינה למשכנתאות. חשוב לזכור שלא כל הבנקים מתנהלים אותו הדבר, אז אם בנק אחד סירב, זה לא אומר שכולם יסרבו.
כדאי לפנות למספר בנקים ולקבל הצעות שונות. שקלו גם פנייה ליועץ משכנתאות שיכול לעזור למצוא את הבנק המתאים ביותר למצב שלכם. לפעמים בנקים קטנים יותר או אגודות אשראי יכולים להיות גמישים יותר בתנאים שלהם. אם הבעיה היא הכנסה נמוכה מדי, אולי זה הזמן לחשוב על דרכים להגדיל אותה.
זה יכול לכלול מציאת עבודה נוספת, אפילו חלקית, ניסיון לקבל קידום או העלאה בעבודה הנוכחית, או אפילו חשיבה על דרכים ליצור הכנסה פסיבית כמו השכרת חדר או השקעות קטנות. לפעמים, הפתרון הוא פשוט לחכות קצת. אם אתם צעירים יחסית, כמה שנים של עבודה יציבה יכולות לשפר מאוד את המצב שלכם בעיני הבנקים. בנוסף, שוק הנדל"ן והמשכנתאות משתנה כל הזמן, ויכול להיות שבעוד כמה חודשים המצב ישתפר.
לסיכום
קבלת סירוב למשכנתא יכולה להיות מתסכלת, אבל זה לא אומר שאין מה לעשות עם זה. יש לא מעט דרכים להתמודד עם המצב ולשפר את הסיכויים שלכם. העיקר הוא לא להתייאש ולפעול בצורה מחושבת ומתוכננת. זכרו שלפעמים צריך סבלנות. גם אם לא תצליחו לקבל משכנתא מיד, עם קצת עבודה קשה ותכנון נכון, החלום על בית משלכם יכול בהחלט להתגשם.