משכנתא בריבית משתנה המבוססת על ריבית הפריים מסוכנת יותר מריבית קבועה כאשר מדובר על מסלול משכנתא. המאמר יפרט מה הסיכון ומתי כדאי לקחת אותה.
אלו מסלולי משכנתא ניתן לעשות?
כאשר עושים תמהיל למשכנתא ההרכב שלו מבחינה חוקית חייב להיות שליש בריבית קבועה והיתר במסלולים לבחירה. ניתן להרכיב תמהיל ששליש ממנו בריבית קבועה, שליש בריבית צמודה למדד או לא צמודה, או ריבית משתנה המבוססת על ריבית פריים או ריבית משתנה כל 5 שנים. ישנן קומבינציות רבות שחשוב לבדוק בהתייעצות עם יועץ המשכנתאות, לפי הצרכים ובהתאמה ליכולת ההחזר של הלווה במהלך התקופה שלקח אותה. ישנם יועצים הממליצים לאלו הלוקחים משכנתא ליותר מ-20 שנים להרכיב תמהיל מריבית משתנה המבוססת על הפריים ולתקופה קצרה יותר להרכיב אותו רק מריבית קבועה צמודה או לא צמודה למדד. יש לדעת שהעלייה במדד משפיעה על גובה הריבית ושריבית הפריים מורכבת מריבית קבועה + 1.5% פריים. מעבר לכך, המשכנתא מושפעת גם מהריבית על הקרן שהיא 2% והאם היא לפי לוח גרייס או לוח שפיצר. אנשים הפונים לבנקים למשכנתאות מבקשים ייעוץ לפני חישוב ההחזר החודשי כדי לדעת אם יוכלו לעמוד בו. לגבי הבנק המוביל למשכנתאות בו ניתן לקבל משכנתא בתנאים נוחים, 60% לוקחים משכנתא במזרחי טפחות והשאר בבנקים אחרים.
מתי הכי כדאי לקחת ריבית משתנה המבוססת על הפריים?
ריבית משתנה המבוססת על ריבית הפריים לוקחים כאשר היא פוחתת. כלומר, הריבית בבנק ישראל יורדת וכך גם התשלום החודשי. על אף זאת, בשל העובדה שמדובר בריבית משתנה, ייתכן שהפריים יהיה יותר גבוה כי מחשבים את הריבית הקבועה + 1.5% פריים. לדוגמה, הריבית של בנק ישראל עומדת היום על 0.1% ואם מוסיפים 1.5%, ריבית הפריים היא 1.6% ולכן אם לקחתם משכנתא שהריבית שלה 3.5%, משתלם למחזר את המשכנתא ולקחת ריבית משתנה על בסיס פריים. אם לוקחים ריבית שהיא צמודה למדד צריכים גם לחשב אותה לפי נתון זה. המיחזור של המשכנתא משתלם כאשר הריבית יותר נמוכה ממה שלקחתם בעבר וכשאינכם צריכים לשלם קנס על פירעון מוקדם. בכל מקרה של משכנתא לרכישת דירה ראשונה, שנייה, דירה להשקעה או מיחזור משכנתא חובה להתייעץ עם יועצים למשכנתאות על מנת לבחור את המסלול הטוב ביותר עבורכם.
האם הבנק נותן 100% הלוואה לכולם?
לפי החוק בישראל הבנק למשכנתאות או גופים חוץ בנקאיים אינם רשאים לתת 100% מימון. החוק אומר שרק מי שרוכש דירה לראשונה יכול לקבל מהבנק 75% משווי ערך הדירה ולהשלים 25% מהון עצמי. באם אין הון עצמי וידכם משגת, תוכלו לקבל הלוואה לכל מטרה בתשלום ריבית גבוהה הרבה יותר, בריבית פריים ולתקופה קצרה של עד 10 שנים. לפיכך, פנייה ליועצי משכנתא באתר https://www.mashkantouch.co.il תעזור לכם לשלב בין מסלולי המשכנתא ובהלוואה נוספת על פי היכולת הכלכלית שלכם.
