כדי ליטול משכנתא בשנת 2023, צריכים להיות בעלי הון עצמי גבוה במיוחד. מחירי הדיור האמירו וגובה ההון העצמי הנדרש נגזר ממחיר הדירות ולכן, לא פלא כי צעירים רבים מתקשים לגייס הון עצמי מספק. אם אתם עומדים בנקודת מוצא זו, חשוב שתדעו כי יש מה לעשות ויש דרכים להגדלת ההון העצמי הקיים. בדיוק על כך נעסוק כאן. אז בואו נתחיל.
כמה הון עצמי צריך?
על פי נהלי בנק ישראל אשר כל הבנקים כפופים להנחיותיו, גובה ההון העצמי צריך לענות על דרישות מסוימות. אם אתם מעוניינים לקבל משכנתא, תצטרכו להוכיח שיש לכם הון עצמי משלכם. גובה ההון העצמי הנדרש הוא בהתאם לקריטריונים שנקבעו ונסקר אותם כאן עבורכם:
- עבור דירה ראשונה – 25% מערך הנכס
- עבור דירה נוספת – 50% מערך הנכס הנרכש
- עבור שיפור דיור – 30% מערך הנכס הנרכש
חשוב לציין כי גובה ההון העצמי נגזר מערך הנכס הנרכש או ממחירו בשוק החופשי. הבעיה מתחילה כאשר מחיר הנכס עולה על ערכו וכך הבנק מאשר מימון רק על פי ערך הנכס וממילא נוצר "בור" מימון בגלל שהבנק מאשר אחוזי מימון על פי המחיר הנמוך מביניהם. כדי למנוע מצבים כאלו, חשוב לערוך שמאות מוקדמת לנכס.
הדרכים להגדלת הון עצמי
הלוואה מקרוב משפחה
ניתן לפנות לקרוב משפחה אמיד ולבקש את הלוואתו. כך אתם מקבלים הלוואה ללא ריבית בתנאים נוחים. כמובן שלא לכל אחד אופציה זו אפשרית ולא לכל אחד יש קרוב משפחה אמיד.
הלוואה מקרן השתלמות
מי שיש לו קרן השתלמות יכול לפדות אותה אם היא נזילה, אך הוא גם יכול ללוות על חשבונה בתנאי הלוואה נוחים. ניתן לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל בשלל אופציות וכדי להכיר את הנושא טוב יותר, פנו לאיש מקצוע שיבדוק מה קורה בתיק הביטוחים שלכם.
משכנתא הפוכה
מי שיש להוריו נכס על שמם, יכול לבקש מהם למשכן את הנכס שלהם תמורת הלוואה שיקבלו להשלמת ההון העצמי. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי כל הלוואה צריך לשלם בסוף… לא חכם לקחת ים הלוואות מבלי לחשוב על העתיד בו תצטרכו לשלם החזרים חודשיים גבוהים בשל המשכנתא.
רכישת נכס עם שותף
כאשר חסר הון עצמי רב, ניתן לחבור לשותף ולרכוש יחד איתו נכס נדל"ן. מחירי הנדל"ן מאמירים ולאחר מספר שנים תוכלו למכור את הנכס ולהנות מהשבחה שתאפשר לכם לרכוש נכס עם הון עצמי מספק. חשוב לציין כי השקעה עם שותף מצריכה התייעצות עם איש מקצוע מומחה בתחום.
שוברים חסכונות ומגדילים הכנסה
תמיד כדאי לבדוק איך ניתן להגדיל הכנסה. לא מעט אנשים יכולים לבקש העלאה בשכר ולקבל אותה. הם צריכים רק אומץ לעשות זאת. כדאי לבדוק מה קורה עם החסכונות הקיימים על שימכם ואם זה אפשרי, לשחרר אותם.
