איך מגדילים את ההון העצמי הקיים?

כדי לרכוש נכס בישראל צריכים הון עצמי לא מבוטל. גובה ההון העצמי הנדרש נגזר ממחיר הנכס. מרבית הצעירים בישראל עומדים בפני בעיה, הם מעוניינים לרכוש דירה, יש להם יכולת החזר חודשית גבוהה, אבל אין להם מספיק הון עצמי. מה עושים כדי להגדיל את ההון הקיים? ריכזנו לכם מגוון פתרונות, בדקו מה מתאים לכם וצאו לדרך.

 

כמה הון עצמי צריך?

כדי לרכוש דירה בישראל צריך הון עצמי של 25% מערך הנכס, במידה ומדובר בנכס ראשון של הלווה. הבנק יממן משכנתא של 75% מערך הנכס וכך הלווה יוכל לשלם על העסקה. הבעיה היא שעל פי תקנות בנק ישראל, הבנק לא יאשר משכנתא כאשר גובה ההון העצמי לא מספק. מה עושים במקרה כזה? מחפשים פתרונות להגדיל את ההון הקיים.

 

הגדלת ההכנסה

הפתרון הראשון שוודאי חשבתם עליו הוא להגדיל את ההכנסה הקיימת. גם הכנסה של עוד 1000 שקל בחודש יכולה לעזור בטווח הרחוק. אמנם היא לא תסייע לכם באופן מיידי לצבור עוד מאה אלף שקל החסרים לכם, אך היא תאפשר לכם לקחת הלוואה להשלמת ההון העצמי.

 

הלוואה להשלמת הון עצמי

ניתן ליטול הלוואה מגופי מימון חוץ בנקאיים כדי להשלים את ההון העצמי הנדרש. ההמלצה היא לפנות לחברת הביטוח בה אתם מנהלים את קופת קרן ההשתלמות או קופת הפנסיה שלכם. מי שיש לו קרן השתלמות נזילה יכול ללוות עד 80% מסך הכספים שהצטברו בקופה בהלוואה משתלמת בעלת ריבית אפסית. ניתן כמובן למשוך את כספי הקופה אך עדיף למנף את הכסף וליצור ממנו עוד כסף.

 

משכון נכס קיים

בעבר היה ניתן למשכן נכס קיים לטובת הון עצמי לרכישת נכס נוסף. כיום כבר לא ניתן לעשות את הטריקים הללו. מה שכן ניתן לעשות זה למשכן את נכס ההורים (ברשות ההורים כמובן) לצורך סיוע לילדים בגיוס הון עצמי וכך תצטרכו לשלם מידי חודש על שתי משכנתאות – המשכנתא להורים והמשכנתא שלכם. כיום ניתן למשכן נכס רק עבור סיוע לילדים ברכישת דירה.

 

משכנתא הפוכה

כאשר ההורים מבוגרים ומעוניינים לסייע לילדם, לא תמיד הבנק יסכים לאשר להם משכנתא, בעיקר בגלל הגיל המבוגר שלהם. במקראה כזה ניתן לקחת משכנתא הפוכה לצורך מימון ההון העצמי. חשוב לא לפעול בפזיזות כיוון שמשכנתא הפוכה היא משכנתא יקרה יחסית. צריך לבדוק את הנתונים לעומק ועדיף להתייעץ עם יועץ משכנתאות לצורך כך.

 

שותפים לדירה

צעירים רבים מצאו פתרון שיאפשר להם לרכוש דירה עם ההון העצמי הנמוך שיש להם – הם רוכשים דירה בשותפות עם עוד זוג כמוהם וכך הם יוצאים לדרך משותפת. חשוב לציין כי בעלות משותפת על דירה חייבת להיחתם בנוכחות עורך דין וכדאי לחשוב היטב על השלכות רכישה משותפת שכזו.