בדרך להגשמת החלום של דירה משלנו, כולנו מסתייעים בהלוואה מהבנק, המוכרת לכולנו כהלוואת משכנתא. לאור הסכומים הגבוהים המעורבים בעסקה שכזו בכלל וסכומי הלוואת המשכנתא בפרט, הרי שהבנק דורש מאיתנו לבצע ביטוח משכנתא. אך האם שאלתם את עצמכם פעם איך הבנק קובע את סכום הכיסוי הביטוחי?
הלוואת משכנתא – כאן הכול מתחיל
חלומם הנכסף של ישראלים רבים הוא לרכוש דירה משלהם בדרך להקמת תא משפחתי חמים ועצמאי, אך המציאות הכלכלית של ימינו מראה כי הגשמת חלום הדירה, היא למעשה חלום יקר למדי, הגורם לרבים מאיתנו להיעזר אף בהורים, במטרה להגיע להון העצמי הנדרש (לפחות 25% משווי הנכס), לשם קבלת הלוואת המשכנתא מהבנק.
לאחר השגת ההון העצמי הנדרש, ניתן להתחיל במלאכת ההשוואות ובדיקת תנאי ההלוואה והריביות שהבנקים השונים ייתנו לנו במסגרת הלוואת המשכנתא, תהליך אותו מומלץ לבצע עם אנשי מקצוע מומחים, כפי שתוכלו למצוא באתר https://www.vider.co.il. למעשה, גם אחרי קבלת הלוואת המשכנתא, התהליך אינו נגמר כאן, כשהבנק דורש ממקבלי ההלוואה לעשות ביטוח משכנתא.
מהו ביטוח משכנתא?
במציאות הכלכלית של ימינו, עסקאות הנדל"ן הן עסקאות יקרות למדי וסביר להניח כי הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות הרציניות ביותר שהישראלי הממוצע ייקח במהלך חייו. לאור סכומי ההלוואה הגבוהים, המתפרשים לרוב על פני תקופה של 25 – 30 שנים, הבנקים – נותני ההלוואה, דורשים מאיתנו לערוך ביטוח משכנתא.
ביטוח המשכנתא נועד למעשה להבטיח לבנק כי סכום ההלוואה ישולם גם במקרה בו אחד מלוקחי ההלוואה נפטר, או במקרה בו נגרם נזק משמעותי לנכס המבוטח ולפגוע בערכו. בהתאם לכך, ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני רכיבי ביטוח עיקריים – ביטוח חיים וביטוח מבנה.
כיצד למעשה הבנק קובע את סכום הכיסוי הביטוחי?
בין העקרונות המנחים בעולם הביטוח נמצאת העובדה כי תשלום הפרמיה החודשית היא נגזרת של גובה הכיסוי הביטוחי שנרכש, כאשר ככל ומדובר בסכומים גבוהים יותר, המהווים חשיפת סיכון גבוהה יותר עבור החברה המבטחת, הרי שתשלום הפרמיה החודשית של המבוטח יגדל בהתאם. לכן, חשוב שנבין לפי מה הבנק קובע את סכומי הביטוח הנדרשים בביטוח המשכנתא.
כאמור, ביטוח המשכנתא מתחלק לביטוח חיים וביטוח מבנה. בהתאם לכך, סכום ביטוח החיים נקבע לרוב על פי גובה הלוואת המשכנתא שנלקחה, כאשר סכום ביטוח המבנה נקבע לרוב על פי הערכת שווי הנכס של שמאי המקרקעין מטעם הבנק.
כדאי לדעת, כי לעיתים גם לחברות הביטוח עצמן יש תחשיב לחישוב סכום ביטוח המבנה, אשר לעיתים מצריך מאיתנו לבטח את הנכס בסכום גבוה יותר מהערכת שמאי המקרקעין. תחשיב זה נועד לחשב את עלויות הבנייה והוא נע לרוב בין 5,000 ₪, לבין 6,000 ₪ למטר בנוי, עבור דירה סטנדרטית ויכול להגיע אף ל – 7,000 ₪ ויותר בדירות בעלות סטנדרט מבנה גבוה.
