בנקים לא סולחים ולא שוכחים. ברישומיהם מופיע כל העבר הבנקאי שלכם: הכנסות, הוצאות, הלוואות, חסכונות וחובות. המידע על כל אלה ועל ההתנהלות הכללית שלכם בחשבון הבנק, מרכיב את הנתונים של דו"ח האשראי שלכם. במידה שהבנק סירב לתת לכם משכנתא בגלל דו"ח האשראי או בגלל חדלות פירעון – אל דאגה, יש פתרון! המשיכו לקרוא.
למה לי לקחת משכנתא?
משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך, כאשר הבטוחה היא נדל"ן ששייך ללווה, ואותו הוא משעבד למלווה עד לסיום תשלומי המשכנתא. הלוואת המשכנתא הנפוצה ביותר היא לטובת קניית נכס למגורים, כאשר הנכס עצמו הוא ההבטחה להחזר של ההלוואה.
ישנם גם סוגי הלוואות שמטרתן רכישת נדל"ן עבור עסק, שיפוץ נדל"ן קיים ועוד. ישנה אפשרות להשתמש בנכס כבטוחה להלוואה שמטרתה אינה קשורה לנדל"ן, למשל הלוואה לשם החזר חובות, שנלקחת על בסיס אחזקה בנכס. רוב המשכנתאות נלקחות בדרך כלל מבנקים שעוסקים בתחום או ממחלקות מתמחות במשכנתאות בבנקים.
למה שהבנק יסרב לתת משכנתא?
משכנתא היא הלוואה שניתנת על בסיס נכס, אבל היא אינה מוענקת באופן אוטומטי לכל מי שמבקש אותה. זאת משום שמשכנתא היא הלוואה בסכום גדול במיוחד, לעומת הלוואות אחרות. מכיוון שהיא משולמת לאורך תקופה ארוכה, מבקשים הבנקים לנבא את היכולת של מבקשי המשכנתא להחזיר את ההלוואה בשלמותה ובמועד.
עיקר ההחלטה מתקבלת על סמך דירוג האשראי של הלקוח, שמבוסס על עברו הפיננסי. מי שדירוג האשראי שלו מצביע על קשיים בהחזרת הלוואות קודמות או התנהלות כלכלית בעייתית, עלול לקבל תשובה שלילית לבקשת משכנתא. מה עושים במקרה כזה? איך ניתן לקבל משכנתא למסורבים בבנק?
גוף חוץ-בנקאי
בנקים בישראל מחויבים להחלטות של בנק ישראל ואינם יכולים לאשר משכנתא, במידה שדירוג האשראי של הלקוח שלילי. לעומת זאת, ישנם גורמים נוספים, שאינם פועלים תחת פיקוח של בנק ישראל, וביכולתם להעניק לכם הלוואה תמורת בטוחה של נכס.
בין השאר ניתן לקבל משכנתא מחברות ביטוח, מבתי השקעות וגם מחברות פרטיות שעומדות בתנאי הפיקוח של רשות שוק ההון ושל משרד האוצר. גורמים חוץ בנקאיים רשאים להציב את התנאים למשכנתא כרצונם, ולכן הם יכולים להתעלם מדירוג האשראי ולהעניק משכנתא בהסתמך על פרמטרים אחרים.
משכנתא מגוף חוץ בנקאי
משכנתא היא תהליך מורכב ולא קצר שדורש כמות רבה מאוד של בירוקרטיה גם בנושא המשכנתא עצמה, גם בנושא הביטוחים שקשורים אליה, וכן בדיקות שמאיות ומשפטיות. כדי לעמוד בכל התנאים ולקבל את המשכנתא, כדאי לקחת את הנושא ברצינות ולהעמיק בהבנת התנאים ובדרישות. אם נדל"ן והלוואות הם לא התחום החזק שלכם, או שאתם לא פנויים ללמוד על תחום הנדל"ן ולעקוב אחרי השלבים המסועפים של התהליך – מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מומחה.
לסיכום
משכנתא למסורבים בבנק או לפושטי רגל, היא אתגר של ממש אבל היא בהחלט משימה אפשרית. בעזרת גופים חוץ בנקאיים, תקופת צינון וסיוע מקצועי, תוכלו לקחת משכנתא גם אם התנאים אינם אידיאליים.
